Úvery patria medzi najpoužívanejšie finančné nástroje. Pomáhajú ľuďom financovať kúpu bývania, auta či podnikateľské projekty. Predtým, než si úver vezmete, je kľúčové vedieť, či ide o zabezpečený alebo nezabezpečený úver. Tieto dva typy sa líšia podmienkami, úrokmi aj rizikom pre veriteľa aj dlžníka.
V tomto článku si vysvetlíme, čo tieto pojmy znamenajú, aký je medzi nimi rozdiel, ako ovplyvňujú výšku úroku a čím je možné úver zabezpečiť.
Čo je zabezpečený úver?
Zabezpečený úver je úver, pri ktorom klient poskytuje banke alebo inej finančnej inštitúcii zábezpeku – formu istoty, že v prípade nesplácania bude mať veriteľ možnosť svoj nárok uspokojiť z tejto zábezpeky. Najčastejšie ide o:
- Nehnuteľnosť (pri hypotékach)
- Auto (pri leasingoch)
- Finančné aktíva (napr. vklad v banke, cenné papiere)
- Ručiteľa alebo zmenku
Veriteľ má tak nižšie riziko, čo sa spravidla prejaví aj vo výhodnejšej úrokovej sadzbe.
Typickým príkladom zabezpečeného úveru je hypotéka – klient si požičia väčšiu sumu, pričom zábezpekou býva samotná nehnuteľnosť, ktorú kupuje.
Čo je nezabezpečený úver?
Naopak, nezabezpečený úver nevyžaduje žiadnu formu ručenia. Veriteľ sa spolieha na vašu úverovú históriu, bonitu a pravidelný príjem. Práve preto je pre banku rizikovejší.
Dôsledkom vyššieho rizika sú:
- Vyššie úrokové sadzby
- Prísnejšie posudzovanie žiadateľa
- Nižšia schválená suma a kratšia splatnosť
Príkladom je spotrebný úver, kreditná karta či kontokorent (prečerpanie na bežnom účte). Takéto úvery sú dostupnejšie, ale drahšie.
|
Vlastnosť |
Zabezpečený úver |
Nezabezpečený úver |
|
Ručenie |
Áno (majetok alebo ručiteľ) |
Nie |
|
Úroková sadzba |
Nižšia |
Vyššia |
|
Schválená suma |
Vyššia |
Nižšia |
|
Riziko pre veriteľa |
Nižšie |
Vyššie |
|
Typické príklady |
Hypotéka, leasing, podnikateľský úver s ručením |
Spotrebný úver, kreditná karta, rýchla pôžička |
Čím je možné úver zabezpečiť?
1. Nehnuteľnosť
Najbežnejšie zabezpečenie pri hypotékach. Veriteľ má v prípade nesplácania možnosť dom alebo byt predať uplatnením záložného práva napríklad formou dobrovoľnej dražby a získať späť svoje peniaze.
2. Hnuteľný majetok
Napríklad automobil, stroje alebo zariadenia (často pri podnikateľských úveroch). Musia byť však ľahko speňažiteľné a právne bez závad.
3. Finančná zábezpeka
Záložné právo na termínovaný vklad, cenné papiere či podiely vo firme.
4. Ručiteľ
Fyzická alebo právnická osoba, ktorá sa zaviaže splácať úver, ak tak neurobí hlavný dlžník. Dôležitý je jej príjem a bonita.
5. Zmenka
Písomný záväzok, ktorý v prípade neplatenia môže veriteľ uplatniť súdnou cestou. V súčasnej dobe sa využívajú len vo vzťahu k právnickým osobám, keďže ich právna vymožiteľnosť voči fyzickým osobám je ťažko uplatniteľná.
Na čo si dať pozor?
- Pozorne si prečítajte zmluvu – hlavne podmienky ručenia a prípadné poplatky.
- Zvážte, či ručíte svojím bývaním – strata bývania pri nesplácaní môže mať vážne následky.
- Overte si RPMN – ročnú percentuálnu mieru nákladov, ktorá odráža skutočnú cenu úveru.
- Neberte viac úverov naraz – hrozí predlženie alebo problémy so splácaním.
Záver
Rozdiel medzi zabezpečeným a nezabezpečeným úverom je zásadný a ovplyvňuje nielen výšku úroku, ale aj dostupnosť úveru a jeho celkové náklady. Zabezpečený úver môže byť lacnejší, no vyžaduje majetok ako záruku. Nezabezpečený je dostupnejší, ale drahší.
