Máte hypotéku alebo spotrebný úver a rozmýšľate, či by sa vám oplatilo preniesť ho do inej banky alebo finančnej spoločnosti? Refinancovanie môže byť dobrý spôsob, ako si znížiť mesačnú splátku, ušetriť na úrokoch alebo získať výhodnejšie podmienky. Nie vždy je však automaticky výhodné. Dôležité je pozrieť sa nielen na novú úrokovú sadzbu, ale aj na všetky poplatky, viazanosť, zostávajúcu dobu splácania a celkovú sumu, ktorú za úver zaplatíte.
Čo znamená refinancovanie úveru?
Refinancovanie znamená, že svoj existujúci úver splatíte novým úverom. Najčastejšie sa refinancuje hypotéka, ale týkať sa to môže aj spotrebných úverov, kreditných kariet či povoleného prečerpania. V praxi to funguje tak, že nová banka vám poskytne nový úver, ktorým sa vyplatí ten pôvodný. Vy potom splácate už iba nový úver, ideálne za lepších podmienok.
Najčastejším dôvodom refinancovania je nižší úrok.Nie je to však jediný dôvod. Niekedy si ľudia refinancovaním chcú znížiť splátku, predĺžiť splatnosť, spojiť viacero úverov do jedného alebo získať dodatočné peniaze navyše.
Kedy sa refinancovanie oplatí?
Refinancovanie sa oplatí najmä vtedy, keď vám nový úver prinesie reálnu úsporu. Nestačí pozerať len na to, že nová banka ponúka nižší úrok. Treba si spočítať, koľko ušetríte na splátkach a koľko vás bude stáť celý proces.
Jednoduchý príklad:
Ak vám nová banka zníži splátku o 40 eur mesačne, za rok ušetríte 480 eur. Ak vás však poplatky za refinancovanie budú stáť 700 eur, reálna úspora sa začne prejavovať až po približne 18 mesiacoch po refinancovaní. Preto je dôležité pozerať sa na návratnosť refinancovania.
Výhodné môže byť refinancovanie najmä vtedy, keď:
- máte starší úver s vyššou úrokovou sadzbou,
- končí vám fixácia hypotéky,
- máte viacero drahších úverov a chcete ich spojiť,
- zlepšila sa vaša finančná situácia a banka vám vie ponúknuť lepšie podmienky.
Pri hypotékach je najvhodnejší čas na refinancovanie často koniec fixácie. Vtedy je možné úver splatiť alebo preniesť do inej banky spravidla s najnižšími nákladmi. Ak refinancujete mimo výročia fixácie, treba si overiť, či vám pôvodná banka nebude účtovať poplatok za predčasné splatenie.
Nižšia splátka nemusí vždy znamenať výhodnejší úver
Veľmi častou chybou je, že klient pozerá iba na mesačnú splátku. Tá síce môže byť nižšia, ale úver sa môže predĺžiť. Výsledkom je, že mesačne platíte menej, no celkovo zaplatíte banke viac.
To môže byť v niektorých situáciách v poriadku. Ak má domácnosť napätý rozpočet, zníženie splátky jej môže pomôcť zvládnuť bežné výdavky. No ak je cieľom úspora, treba sledovať celkovú preplatenosť úveru, nie iba výšku splátky.
Pri refinancovaní si preto vždy položte otázku: chcem znížiť mesačnú splátku, alebo chcem zaplatiť za úver čo najmenej? Odpoveď na túto otázku rozhoduje o tom, ako má byť nový úver nastavený.
Na čo si dať pozor?
Pri refinancovaní si treba všímať najmä poplatky. Môže ísť o poplatok za predčasné splatenie starého úveru, poplatok za poskytnutie nového úveru, znalecký posudok pri hypotéke, kataster alebo poistenie.
Dôležité je tiež pozrieť sa na podmienky novej banky. Niekedy je výhodná sadzba podmienená otvorením účtu, aktívnym využívaním služieb, poistením úveru alebo pravidelným príjmom zasielaným na účet. Ak tieto podmienky nesplníte, úrok sa môže zvýšiť.
Pozor aj na refinancovanie spotrebných úverov. Spojenie viacerých drahších pôžičiek do jednej môže byť rozumné, ale iba vtedy, ak sa tým nezakryje problém s nadmerným zadlžením. Ak si človek zníži splátku predĺžením splatnosti a následne si zoberie ďalší úver, môže sa dostať do ešte horšej situácie.
Oplatí sa pridať si k refinancovaniu peniaze navyše?
Pri refinancovaní nemusí ísť iba o presun existujúceho úveru do inej banky. Klient si vie v niektorých prípadoch úver aj navýšiť a získať tak peniaze navyše.
Pri hypotéke je to možné najmä vtedy, ak má nehnuteľnosť dostatočnú hodnotu a časť pôvodného úveru už bola splatená. Nová banka potom vyplatí starú hypotéku a rozdiel medzi novým úverom a zostatkom pôvodnej hypotéky môže klient dostať k dispozícii. Pri spotrebnom úvere je princíp podobný, klient môže spojiť viacero úverov do jedného a zároveň požiadať o vyššiu sumu, čo však často vedie k predĺženiu doby splácania, najmä ak nechce, aby sa mu výrazne zvýšila mesačná splátka.
Takto získané peniaze môžu poslúžiť napríklad na rekonštrukciu, vytvorenie rezervy, splatenie drahších dlhov alebo aj na investovanie. Pri investovaní však platí jednoduché pravidlo: ak si človek požičia za nižší úrok, než aký dokáže dlhodobo dosiahnuť na investícii po zohľadnení poplatkov a daní, môže byť v pluse. Napríklad pri úvere s úrokom 4 % a investičnom výnose 7 % je rozdiel v jeho prospech.
Treba však myslieť na to, že výnos z investície nie je garantovaný, zatiaľ čo splátku úveru treba platiť každý mesiac. Zároveň navýšenie úveru na bežnú spotrebu alebo veci, ktoré rýchlo stratia hodnotu, môže byť nebezpečné.
Záver
Refinancovanie úveru môže byť veľmi užitočný nástroj. Môže znížiť splátku, ušetriť peniaze a zjednodušiť splácanie viacerých záväzkov. Zároveň však platí, že nie každá ponuka s nižším úrokom je automaticky výhodná.
Pred rozhodnutím si treba spočítať celkové náklady, skontrolovať podmienky nového úveru a premyslieť si, či chcete hlavne nižšiu splátku alebo nižšie celkové preplatenie. Najlepšie refinancovanie nie je to, ktoré vyzerá najlacnejšie na prvý pohľad, ale to, ktoré dáva zmysel pre váš rozpočet aj do budúcnosti.
