Máte pravidelný príjem, svoje záväzky splácate načas a banka vám napriek tomu úver neschválila? Dôvodom nemusí byť iba nízka mzda. Banka pri rozhodovaní hodnotí celú finančnú situáciu žiadateľa – príjmy, výdavky, existujúce dlhy, pracovnú históriu, údaje v úverových registroch aj parametre požadovaného úveru.
Pri hypotéke navyše posudzuje hodnotu a právny stav nehnuteľnosti. Zamietnutie preto nemusí znamenať, že úver nezískate nikdy. Najskôr však treba zistiť, čo banke nevyhovovalo, a až potom podať novú žiadosť.
Prečo môže banka zamietnuť žiadosť o úver?
Banka žiadosť zamietne najmä vtedy, keď vyhodnotí, že klient nemusí nový záväzok bezpečne splácať alebo nespĺňa jej interné podmienky. Ani pravidelný príjem či splnenie základných limitov automaticky neznamenajú nárok na úver.
Rozhodnutie môže spôsobiť jeden závažný problém, ale aj kombinácia viacerých menších rizík. Klient môže mať napríklad dostatočný príjem, no zároveň vysoké splátky, nepoužívanú kreditnú kartu a krátku pracovnú históriu.
1. Nemáte dostatočnú rezervu na novú splátku
Banka neporovnáva výšku novej splátky iba s vašou čistou mzdou. Od príjmu odpočíta životné minimum, existujúce splátky a ďalšie pravidelné finančné záväzky. Až zo zostávajúcej sumy určí, akú ďalšiu splátku si môžete dovoliť.
Tento ukazovateľ sa označuje ako DSTI – ukazovateľ schopnosti splácať. Splátky všetkých dlhov môžu vo väčšine prípadov predstavovať najviac 60 % príjmu domácnosti po odpočítaní životného minima. Pri dlhodobých úveroch banka zároveň preveruje, či by ste splácanie zvládli aj po zvýšení úrokovej sadzby.
2. Máte príliš vysoké celkové zadlženie
Banka sleduje aj celkovú sumu vašich dlhov v pomere k ročnému čistému príjmu. Tento ukazovateľ sa označuje ako DTI – ukazovateľ celkovej zadlženosti. Pri dlžníkoch do 40 rokov je štandardný limit osemnásobok ročného čistého príjmu. Pri starších dlžníkoch sa môže znižovať, ak úver splatia až po dosiahnutí veku 65 rokov.
Do výpočtu nevstupujú iba klasické úvery. Úverovú kapacitu znižujú aj kreditné karty a povolené prečerpania, hoci ich nevyužívate. Banka ich považuje za možný budúci dlh.
3. Máte negatívny záznam v úverovom registri
Banky preverujú existujúce aj ukončené úvery a spôsob ich splácania. Problémom môže byť dlhodobé nesplácanie, ale aj opakované omeškanie, nepovolené prečerpanie účtu alebo zabudnutý záväzok.
Môžete si však vyžiadať výpis zo Spoločného registra bankových informácií a podľa potreby aj z nebankového registra. Skontrolujte evidované úvery, kreditné karty, povolené prečerpania, omeškania, ukončené produkty a záväzky, pri ktorých ste spoludlžníkom alebo ručiteľom. Ak nájdete nesprávny či neaktuálny údaj, môžete požiadať o jeho preverenie a opravu.
4. Banka nevie uznať celý váš príjem
Nie každý príjem, ktorý reálne dostávate, banka započíta v plnej výške. Nepravidelné odmeny, provízie, príjmy v hotovosti či krátkodobé dohody môže hodnotiť opatrnejšie alebo ich vypočítať ako priemer za dlhšie obdobie.
Rizikom môže byť aj skúšobná alebo výpovedná lehota, pracovná zmluva na dobu určitú alebo nedávna zmena zamestnania. Banka totiž neposudzuje iba výšku príjmu, ale aj pravdepodobnosť, že ho budete dostávať počas splácania úveru.
Pri živnostníkoch a podnikateľoch nemusí byť rozhodujúci obrat na účte. Banka môže vychádzať zo základu dane, zisku alebo vlastnej metodiky výpočtu príjmu. Vysoké tržby preto automaticky neznamenajú vysokú bonitu. Ak podnikáte iba niekoľko mesiacov a ešte nemáte podané daňové priznanie, banka nemusí vedieť váš príjem spoľahlivo posúdiť.
5. V žiadosti sú nezrovnalosti alebo ste podali viac žiadostí naraz
Banka porovnáva údaje v žiadosti s potvrdením o príjme, pohybmi na účte, registrami a ďalšími dokumentmi. Neuvedený úver, kreditná karta, výživné či nadhodnotený príjem môžu znížiť dôveryhodnosť žiadateľa. Údaje preto uvádzajte pravdivo a presne.
Problém môže vzniknúť aj po podaní viacerých žiadostí v krátkom čase. Aktuálne žiadosti môžu byť evidované v úverových registroch. Viac žiadostí automaticky neznamená zamietnutie, banka však môže skúmať, či sa klient nepokúša získať niekoľko úverov súčasne alebo či sa nenachádza vo finančných ťažkostiach.
Čo robiť, keď vám banka zamietne úver?
Zamietnutie nie je signálom, že máte rovnakú žiadosť okamžite poslať do ďalšej banky. Najskôr postupujte podľa týchto krokov:
1. Požiadajte banku o vysvetlenie
Banka vám nemusí sprístupniť celý interný hodnotiaci model, môže však naznačiť, či bol problém v príjme, zadlžení, úverovom registri alebo v požadovanej sume.
2. Skontrolujte úverové registre
Overte všetky evidované záväzky, kreditné karty, povolené prečerpania, omeškania aj ukončené produkty. Nezabudnite na úvery, pri ktorých vystupujete ako spoludlžník alebo ručiteľ.
3. Znížte existujúce záväzky
Pomôcť môže zrušenie nepotrebnej kreditnej karty, zníženie povoleného prečerpania alebo splatenie menšieho úveru. Nepoužite však všetky úspory. Domácnosť by si mala ponechať finančnú rezervu na neočakávané výdavky.
4. Upravte parametre úveru
Zvážte nižšiu požadovanú sumu, viac vlastných zdrojov alebo dlhšiu splatnosť. Dlhšia splatnosť zníži mesačnú splátku, ale spravidla zvýši celkovú sumu zaplatených úrokov.
5. Počkajte na vhodnejší čas
Novú žiadosť má význam podať až vtedy, keď sa vaša situácia reálne zmenila. Môže ísť o skončenie skúšobnej lehoty, podanie daňového priznania, splatenie záväzku, zrušenie kreditnej karty, opravu údaja v registri alebo získanie stabilnejšieho príjmu.
Je riešením drahší nebankový úver?
Niekedy áno. Nebankový úver môže pomôcť preklenúť krátkodobý nedostatok financií alebo vyriešiť špecifickú situáciu, ak je splácanie bezpečne zvládnuteľné. Pri vysokom zadlžení však môže problém zhoršiť, preto porovnajte RPMN, poplatky, sankcie, splatnosť a celkovú zaplatenú sumu.
Najskôr odstráňte príčinu, až potom žiadajte znova
Cieľom by nemalo byť nájsť veriteľa, ktorý úver schváli za každú cenu. Dôležité je, aby bola splátka dlhodobo zvládnuteľná a neohrozila finančnú stabilitu domácnosti.
Po zamietnutí si preto najskôr skontrolujte registre, existujúce záväzky a parametre žiadosti. Niekedy pomôže nižšia suma, inokedy stabilnejší príjem alebo viac vlastných zdrojov. V niektorých prípadoch je najrozumnejším riešením nákup odložiť a vytvoriť si väčšiu finančnú rezervu.
