Pri žiadosti o úver banka neposudzuje iba váš príjem. Pozerá sa aj na to, ako ste sa správali pri predchádzajúcich úveroch, či splácate načas a koľko záväzkov už máte. Práve na to slúži úverový register.
Čo je úverový register?
Úverový register je databáza, v ktorej sa evidujú informácie o úveroch, pôžičkách, kreditných kartách, povolených prečerpaniach či leasingoch. Na Slovensku sa pri fyzických osobách najčastejšie stretávame s bankovým registrom SRBI a nebankovým registrom NRKI. SRBI slúži bankám na preverovanie bonity, dôveryhodnosti a platobnej disciplíny klientov, NRKI zase eviduje úvery od nebankových finančných inštitúcií, napríklad leasingových spoločností.
Register teda nie je „čierna listina“. Neobsahuje iba negatívne záznamy. Nachádzajú sa v ňom aj pozitívne informácie o tom, že úver riadne splácate.
Čo všetko môže register obsahovať?
V registri sa môžu nachádzať najmä informácie o tom, aký úver máte, v akej výške, koľko ešte zostáva splatiť, či splácate načas a či ste v minulosti mali omeškanie. Pre banku je to dôležitý zdroj informácií, pretože jej pomáha zistiť, či je žiadateľ schopný splácať ďalší úver.
Ak ste napríklad v minulosti mali spotrebný úver a splácali ste ho bez problémov, môže vám to pri ďalšej žiadosti pomôcť. Naopak, ak ste mali opakované omeškania, banka bude opatrnejšia.
Ako register ovplyvňuje bonitu?
Bonita znamená schopnosť klienta splácať úver. Banka pri jej posudzovaní sleduje viacero vecí: výšku príjmu, pravidelné výdavky, existujúce záväzky, počet vyživovaných osôb, typ pracovného pomeru, ale aj úverovú históriu.
Práve úverový register ukazuje, ako sa klient správal v minulosti. Ak ste splácali načas, vytvárate si dobrú úverovú históriu. Tá môže zvýšiť vašu dôveryhodnosť. Ak ste však splácali neskoro, mali ste zosplatnený úver alebo viacero problémových záväzkov, môže to znížiť šancu na schválenie úveru.
Znamená záznam v registri automatické zamietnutie?
Nie. Samotný záznam v registri neznamená problém. Problémom nie je to, že v registri ste, ale čo sa v ňom nachádza.
Ak máte aktívnu hypotéku, spotrebný úver alebo kreditnú kartu, v registri budete evidovaní. To je bežné. Riadne splácané záväzky môžu dokonca zvýšiť vašu bonitu, pretože skúsenosť s úvermi patrí medzi dôležité faktory pri jej hodnotení. Podstatné je, či svoje záväzky splácate načas a či ich nemáte príliš veľa vzhľadom na svoj príjem.
Banka sa teda nepozerá len na jeden údaj. Vyhodnocuje celý obraz klienta.
Na čo si dať pozor?
Veľmi častým problémom sú malé omeškania, ktoré klient nepovažuje za dôležité. Zabudnutá splátka kreditnej karty, nevyrovnané povolené prečerpanie alebo oneskorená splátka leasingu však môžu v registri zanechať stopu.
Pozor si treba dať aj na kreditné karty a kontokorenty, ktoré síce aktívne nevyužívate, ale banka ich môže vnímať ako potenciálny záväzok. Ak máte viacero nevyužívaných produktov, môže byť rozumné zvážiť ich zrušenie ešte pred podaním žiadosti o väčší úver.
Ako si zlepšiť úverovú históriu?
Najdôležitejšie je splácať všetky záväzky načas. Pomôcť môže nastavenie trvalého príkazu alebo inkasa, aby ste na splátku nezabudli.
Pred žiadosťou o úver je vhodné skontrolovať si existujúce záväzky, znížiť zostatky na kreditných produktoch a nepodávať viacero žiadostí o úver naraz. Ak si nie ste istí, čo sa vo vašom registri nachádza, môžete si požiadať o výpis z registra.
Záver
Úverový register je dôležitý nástroj, ktorý bankám pomáha posúdiť, či klient dokáže splácať úver. Nemusí byť strašiakom. Ak splácate svoje záväzky načas, register môže pracovať vo váš prospech.
Dobrá úverová história je podobná dobrej finančnej vizitke. Buduje sa postupne, ale pri žiadosti o hypotéku alebo iný väčší úver môže rozhodnúť o tom, či úver dostanete a za akých podmienok.
